יש לך נכס שמשרת אותך היטב, אך מסיבות כאלו ואחרות החלטת שהגיע הזמן לרכוש נכס נוסף; אם לצרכי הרחבת המשפחה או אפילו פשוט להשקעה. כדי לעשות זאת, עליך לקחת משכנתא לדירה שנייה או לפחות לחשוב על כך. איך זה עובד? מה ההבדל בין משכנתא שכזו לבין משכנתא לדירה ראשונה מבחינת עלויות, האחוזים שהבנק יסכים לשחרר, כמה צריך להוסיף ומה לגבי ההחזר החודשי?
השאלות הללו כנראה מוכרות לך מהתקופה שבה עמלת על רכישת הנכס הראשון שלך, אלא שכאן התשובות מעט שונות. בכל זאת, להחזיק נכס בישראל זה ממש לא הולך ברגל והמערכת אוהבת ‘לאתגר’ אותנו כשמגיע הרגע להתרחב ולרכוש נכסים נוספים. אל דאגה, במאמר זה נעשה סדר בנושא!
כמה משכנתא לדירה שנייה אפשר לקחת?
במקרים מסוימים, לפני לקיחת משכנתא לדירה שנייה תהיה אפשרות להתחשב בהכנסה שמתקבלת משכירות על הדירה החדשה. אם ישנו חוזה שכירות בתוקף (כלומר ישנם דיירים המתגוררים בה כרגע) יש להציג אותו בפני הבנק. אם הדירה החדשה לא עתידה להיות מושכרת, יש לבקש התייחסות לכך על מנת שכל הגורמים יהיו מודעים. כרגיל, רק כשיש ניירת רשמית, הבנק יתייחס במלוא הרצינות לאותן הכנסות משכירות, כחלק מההכנסה שלך לצורך החזר המשכנתא השנייה.
כעת, כשנקודה זו מובנת, אפשר לדבר על ההבדלים שבין המשכנתאות:
- לעומת משכנתא עבור דירה ראשונה ויחידה, הריביות בלקיחת משכנתא לדירה שנייה יהיו מעט גבוהות יותר ברוב המקרים.
- גם מס הרכישה גדול יותר במשכנתא לדירה שנייה, כשנכון להיום הוא עומד על 5% (בהשוואה לימים שלפני הקורונה, הוא עמד על בערך 8% משווי הנכס). זהו נתון שמתעדכן מידי תקופה כך שמומלץ לעקוב ולהתעדכן באתרי הרשויות השונות.
- כשאדם מעוניין לרכוש דירה שנייה ובבעלותו נכס שטרם סיים לשלם על המשכנתא עליו, יוכל לבצע הליך של מיחזור משכנתא או לגרור אותה בכדי ליצור תנאי משכנתא טובים יותר עבור כל אחת מההשקעות.
- חשוב לדעת שבנק ישראל קבע, כי החל מנובמבר 2021 יוכלו הבנקים להעניק משכנתאות על דירה שניה להשקעה בשיעור של 50% מקסימום משווי הנכס המדובר. לצורך השוואה, בדירה יחידה ניתן לקבל מהבנק מימון בשווי שנע בין 70%-75% מערך הנכס. המשמעות היא שלשם רכישת נכס שני, ההון העצמי צריך להיות גדול יותר.
אז מה אפשר לעשות בכדי ליצור תנאים אופטימליים?
אין ספק, משכנתא לדירה שנייה היא עניין מסובך ולא פשוט שדורש משאבים רבים, אבל עם קצת עזרה מקצועית אפשר להתגבר על זה. רגע לפני שאתם צועדים לתוך העסקה השנייה היקרה ביותר בחייכם, חפשו יועץ משכנתאות מקצועי שיסייע לכם להבין טוב יותר את התהליך. עם ההיכרות המעמיקה שלו מול המערכת, גם משכנתא לדירה שנייה לא תהיה חייבת להיות מפחידה כמו שנדמה לכם שהיא. לעתים, זה אפילו פשוט יותר משחושבים.