אם אתם קוראים את הכתבה הזאת, סימן שגם אתם קצת מודאגים מהלך הרוח בשווקים אשר משפיע כמעט על כל ענף וכל אפיק השקעה. כספי הפנסיה של כולנו נמצאים במידה כזאת או אחרת בחשיפה אל שוק ההון ומכאן הדאגה של ציבור המשקיעים. אם כך, איך ניתן ב-3 טיפים קטנים לנסות ולהטות את הכף לטובתכם.
מכירה רעיונית
אחת הפעולות הפחות מוכרות בשוק ההון וזאת משום שהיא אינה תקפה לתיקי ההשקעות המסורתיים היא מכירה רעיונית, זוהי למעשה יצירת אירוע מס וירטואלי רק לצורכי מיסוי.
הסיבה העיקרית לביצוע מכירה רעיונית בפוליסות חיסכון היא הפטור המוכר ממס רווחי הון לפי סעיף 125ד לפקודת מס הכנסה. סעיף זה מתייחס לאזרחים אשר נולדו לפני שנת 1948 וזכאים להחזר מס שנתי
לכן, במידה ואתם מנהלים כספים בפוליסת חיסכון ויצרתם רווחים בתחילת השנה, דאגו לנצל את הפטור הרלוונטי, כל החזר מס הוא למעשה תוספת לתשואה השנתית שלכם.
ייעול ביטוחים
אנחנו לא מאמינים גדולים בהוזלות ביטוחים, לא מכיוון שאנחנו לא חושבים שיש מקום להוזיל, בהחלט שכן. אך זה לא יכול להיות המניע העיקרי, להיפך! במידה ותחפרו פנימה ותבינו את הפוליסה שלכם תוכלו לבצע השוואת ביטוח בריאות נכונה מבין חברות הביטוח השונות.
נסביר, נניח שאדם משלם 89 שקלים לפוליסת ביטוח בריאות בחברת ביטוח א’ , הציעו לו לעבור לחברת ביטוח ב’ ולשלם רק 79 שקלים. האם משתלם לו לעבור? על פניו נראה שכן.
אך רגע, אם אותו אדם היה צולל פנימה, ודאי היה מגלה שפוליסת הביטוח שהוא מחזיק היום, נמצאים טיפולים אלטרנטיבים שהוא מבצע בשגרה ואלו אם היה דורש החזרים, בוודאי שהיה מרוויח יותר מאשר הפער במחיר אל מול הפוליסה החדשה.
כמובן שזוהי רק דוגמא, אך היא נועדה להמחיש שאפשר לייצר החזרים מהביטוחים גדולים הרבה יותר מאשר ההנחה או ההוזלה שתבצעו בעת מעבר בין חברות.
מה עם הפנסיה?
אין אדם במדינה מלבד סוכני ביטוח שאוהב את תחום הפנסיה, זהו נושא סבוך, מורכב ומלא ברגולציה וסעיפים קטנים אשר משתנים בין קופות שונות, שנתונים ועוד מאות פרמטרים קטנים.
הציבור אשר מתוסכל מהנושא, בחר לפשט את תחום הפנסיה לביטוי אחד ” דמי ניהול ” וכך התחיל מאבק עיקש של חוסכים רבים להוזיל את דמי הניהול הפנסיה, האם זה מהלך מבורך? בהחלט. אך האם באמת זה כל מה שצריך על מנת לדאוג לפנסיה מסודרת בפרישה? ממש לא.
נסביר על ידי דוגמא קטנה, נניח שיש חוסך בגיל 59 אשר מחזיק בביטוח מנהלים ישן (ביטוח מנהלים שנפתח אי שם בשנות ה90′) , דמי הניהול יהיו גבוהים מהממוצע ובוודאי גבוהים יותר מקרנות הפנסיה החדשות. האם לאדם כזה מומלץ לעבור לקרן פנסיה החדשה רגע לפני הפרישה שלו? אל תמהרו להגיד כן.
פרמטר חשוב אשר משפיע על הפנסיה שלנו מלבד דמי הניהול הוא מקדם הקצבה, זהו למעשה מספר אשר נחלק בו את סך החיסכון שצברנו לפנסיה.
אם נתייחס לדוגמא שלנו, בביטוחי מנהלים ישנים המקדמים היו נמוכים מ-200 ואילו בקרנות הפנסיה החדשות הוא גבוה יותר מ-200.
לכן מעבר חפוז לקרן פנסיה חדשה רק כדי לשאוף לדמי ניהול זולים, יכול לפגוע בקצבה החודשית של אותו פורש.
זוהי כמובן רק דוגמה אחת ואי אפשר להעניק ייעוץ על רגל אחת, היא נועדה רק להמחיש שאסור לתת לתסכול שלנו בתחום הפנסיה לפשט לנו את הדאגה לדמי הניהול בלבד.